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【海佑观察】饱受争议的“财务自由”,到底值不值得我们去追求?


社会上有很多人渴望通过理财,有朝一日实现财务自由。小编所在的金融圈里,就有不少人将财务自由作为奋斗目标。


与此同时,也有许多人认为"财务自由"是个伪命题,几乎不可能实现。更有一些知识分子认为:"追求财务自由"比"59岁现象"更具误导性。


我们不禁要问,饱受争议的"财务自由",到底值不值得我们去追求?



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财务自由的概念缘何深入人心


所谓自由,就是一个人可以按自己的意愿去生活,自己给自己作主。


自由有多么可贵呢?匈牙利著名诗人裴多菲的《自由与爱情》一诗,给出了最好的答案。


生命诚可贵,爱情价更高。若为自由故,二者皆可抛。


歌手许巍,也在《蓝莲花》中这样唱到:"没有什么能够阻挡,你对自由的向往…"


自由自在的生活是那么让人向往,自然也就成了许多人追求的目标。


掌控自己的时间和命运,过更有意义、更精彩的生活——这是人生目标,也是一种自由的生活状态。


现代社会是一个经济社会,经济是生活的中心,金钱的重要性无以复加。一个人要想过上自由的生活,必须具备一定的经济基础。可谓是:囊中羞涩,难说自由。向往自由是人类的天性,在当今这个经济社会,财务自由的概念也就极具市场,日渐深入人心。


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正确认识财务自由 


财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常生活开支,如果进入这种状态,就可以称之为财务自由。



如上图所示,如果一个人的房租收入、利息收入和股息收入等财产性收入之和,大于或等于他的日常生活开支,他就不需要去工作,通过赚工资来养家糊口了,他就实现了理论上的财务自由。


为什么说是理论上的财务自由呢?

首先,不确性是金融世界的常态。房产租赁市场供求关系的动态变化,势必影响出租人的房租收入;市场利率的波动,会导致存款和固定收益类理财产品的利息收入发生变动;公司经营情况的变化,也会导致股息收入时高时低。结果是:一个人的财产性收入不会是一成不变的,而是有时候多,有时候少。


其次,人对美好生活的向往是没有止境的。男人总是希望买一辆更好的汽车,女人总是希望添一件更漂亮的衣服,小孩总是希望再拥有一个更好玩的玩具。古人还说:由俭入奢易,由奢入俭难。所以,正常情况下,绝大多数人的日常生活开支其实是在不断增长的。


再次,明天和意外,你永远不知道哪个先来。不管是发生交通事故,还是个人健康突然出问题了,一般都会产生日常生活开支以外的意外开支,导致总的支出增加。

我的青春里,不仅仅是寂寞而已,我的文字,在我心底,是柔柔的,暖暖的忆念。在我的世界,我的文字,与寂寞有染,与爱有关。


总的来说,由于现实世界变化莫测,人的需要也永远无法被全部满足,再加上意外事件经常发生,长期来说收入和支出其实都是变量,这也就很难保证一个人或一个家庭的财产性收入会一直大于支出。


所以说,除了极少数特别富有的人之外,对绝大多数人来说,财务自由只是一种短期状态。正因如此,一个人实现了财务自由,并不意味着他能完全停下来,不再去创造财富。如果真的这样,很有可能有一天,他突然发现自己的钱不够花了。财富之路其实是永远止境的。



在正确认识财务自由的同时,我们也要看到实现财务自由的好处:在这种状态下,人可以放心大胆地去做自己真心喜欢的事来创造财富,而不用再为生活所迫而去做不乐意的工作。所以,财务自由值得我们努力去追求。那么,如何去追求财务自由呢?首先,我们不能违反法律、不能伤害他人。其次,我们要认识金钱的运行规律。还有最重要的一点,我们要认识自己。


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认识金钱的运行规律


理财,其实只需要做好一件事:现金流管理。从现金流的角度,我们可以更深刻地认识收入、支出、资产、负债这些概念背后的意义,进而更好地认识金钱的运行规律。


像小编这样的上班族,工资是主要的收入来源。单位每个月发工资时,现金流增加。衣食住行,养育小孩,孝敬父母,方方面面都需要花钱。偶尔人情往来,随份子也要花钱。这些都是支出,结果是现金流减少。每个月的收入减去支出,就是当月的净现金流。有一点大家需要清楚:是一个人的消费观念和行为,而不是他挣钱的多少,决定了他的净现金流为正还是为负,是多还是少。


如果净现金流为正,他就有钱去购买资产,或提前还债。万一净现金流为负,则意味着他需要变卖资产或者使用负债,以弥补现金流的缺口。变卖资产的结果是未来收入减少,使用负债的结果是未来支出增加,这两种选择都将导致他未来的净现金流减少。


关于资产和负债,《富爸爸穷爸爸》一书给出了简单易懂的解释:

资产是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。


举个例子,现在很多家庭都拥有汽车。但汽车不是资产,而是负债。汽油费、保险费、保养费、维修费、洗车费等等,都会把钱从你的口袋里掏走。唯一的例外是:如果哪一天你决定把车卖了,汽车才从负债转换为资产。因为卖出的时候,你的口袋里将收到一笔钱。但事实上,很多人之所以卖掉旧车,是为了换一辆更好的新车。更好的车,意味着更高的使用成本,也意味着它将从你的口袋里掏走更多的钱。这其实是用一笔更大的负债,置换了一笔较小的负债而已。换一辆好车的行为,不是在买入资产,而是给未来的现金流"雪上加霜"。


金钱的运行规律其实并不复杂,关键在于正确区分资产和负债,并通过开源节流,每个月争取获得正向的净现金流,然后持续购买资产。按照这个思路去理财,虽然不是每个人都能实现财务自由,但你的财务状况会不断改善,并让你活得越来越从容。


知易行难,难在自律,难在延迟满足的能力,难在认识自己的需要、渴望和那些不能够。


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认识你自己


常常看到一句话:"我们知道那么多的道理,却依然过不好这一生。"这是为什么呢?原因在于有些人虽然了解金钱的运行规律,知道了正确的理财方式,但还是控制不住自己,还是会去买、买、买。知人者智,自知者明。我们不仅要认识这个世界,更需要认识自己。


小编的同事,夫妻俩都是硕士研究生毕业,老公在银行工作,老婆是公务员,家应该算得上是中产阶级。他们和小编聊了聊中产阶级的大致生活轨迹,以及共同面临的理财难题:

2010年老公研究生毕业以后,就进入银行工作。上班前两年,老公一个人生活,勤俭节约之下,存了一笔钱。2012年,跟老婆领了结婚证,共同买了一套两居室的房子。当时,夫妻俩工作时间都不长,两人的积蓄全部拿出来,都不够交首付,不得已向双方父母借了一些钱。


结婚后不久,老婆怀孕了,为了生活方便一点,决定买辆车。当时正好老公的姐夫要换新车,于是老公就按他原本跟4S店谈好的价格,把他的旧车买了下来。就这样,通过向银行贷款,以及向双方父母借钱,实现了"有房有车"目标。2013年,办婚礼、装修房子、置办家具电器等,前前后后又向父母借了一些钱。


之后两三年里,夫妇两陆续把欠父母的钱还清了。但还完债后,也就没剩下什么钱了。直到最近两年,老公走上管理岗位后,收入也有了较大幅度的提升。夫妇两挣的钱,也不用再拿出来还债了,手头才慢慢宽裕起来。


之前是没钱理财,这两年手头有点钱了,他们碰到了几乎所有中产阶级都会遇到的问题:收入增加了,是否要换辆好车或者换一套大房子,改善一下生活品质?


他们身边的不少同学都已经换了新车,有人买了宝马,有人换了奥迪,还有人开上了奔驰。说实话,想着自己开的是辆二手车,而且已经开了十几万公里了,也想去换辆好车开开。那种虚荣心和攀比的心理,时不时会来考验人的意志。好在他两内心很清楚,换辆新车,不是在购买资产,而是在增加负债。如果现在经不起考验,选择了立即改善生活品质,那么他们将离财务自由越来越远,也就离想要的生活越来越远。过个两、三年,他们还是会换辆新车,但希望换车的钱来源于购买资产带来的财产性收入,而不是工资或是贷款。


前几年,有时候夫妇两半夜醒来想着还有许多账单要付,是一种可怕的生活方式,以工资的多少来决定过什么样的生活不是真正的生活。


涨工资了是件好事,但如果不能正确处理多出来的工资收入,那么很有可能最后好事变坏事。从追求财务自由的角度看,购买并积累资产的优先顺序远高于立即改善生活品质。但做到这一点,需要具备延迟满足的能力。


近两年,我们才深刻认识到:延迟满足是一项非常重要的能力。而且,一个人儿时的基本需要有没有得到充分满足,对其长大成人后的延迟满足能力影响很大。那些小时候得到父母悉心照料的孩子,长大后往往具有较强的延迟满足能力。好在,就算小时候没有得到很好的养育,成人后也可以通过认识自己、提升自己来提高延迟满足能力。


此外,还要正确区分需要和欲望

一日三餐吃饱肚子,是基本的生活需要。

但餐餐都要山珍海味,却是一种欲望。

人的基本需要应该被满足,但欲望必须要克制。

欲壑难填,如果不能做到高度自律,我们就永远无法走上财务自由之路。



综上所述,财富之路永远止境。


除了极少数特别富有的人之外,对绝大多数人来说,财务自由都只是一种短期状态。


财务自由能让我们有能力选择喜欢的生活方式,过上自己想要的生活,值得我们努力去追求。


在追求财务自由的过程中,我们不能违反法律、也不能伤害他人。我们不仅要认识金钱的运行规律,更要认识自己。


最后,祝愿我们都能通过自身的智慧和努力,在追求财务自由的道路上越走越远,离理想的生活状态越来越近。

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文章来源:小钱说金融

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